Mikä ihmeen tililuotto
Luottoa etsivä törmää nykyään pikavipin sijaan yhä useammin tililuottoon. Muita tililuotoista käytettyjä nimityksiä ovat esimerkiksi joustoluotto, luottotili ja käyttölaina. Tililuotto tarkoittaa lainaa, jossa asiakkaalla on jatkuvasti käytössään tietty luottoraja. Kyseessä ei siis ole pikavipin kaltainen kertalaina, vaan jatkuva luotto. Lainaa voi nostaa niin usein kuin haluaa, sen kokoisissa palasissa kuin haluaa. Pienin nostettava laina on lainantarjoajasta riippuen 20 – 100 euroa. Tämä luotto on tarjolla nykyään monessa lainapalvelussa, kuten voidaan nähdä Hetilainaa24.fi luottovertailussa. Lakimuutoksessa pikavippien korkein sallittu todellinen vuosikorko asetettiin noin 50 prosenttiin, mikä tarkoittaa, että pikavippejä on enää hankala tarjota kannattavasti siihen tapaan, mihin aikaisemmin totuttiin. Todellisen vuosikoron katto koskee kuitenkin ainoastaan alle 2000 euron luottoja. Siksi määräyksiä voi kiertää tarjoamalla tililuottoa 2000 euron luottorajalla. Jos 2000 euron laina on asiakkaan vapaasti nostettavissa, katsotaan tililuotto 2000 euron lainaksi, jolloin korkokatto ei koske sitä. Tililuotoissa on muutamia etuja pikavippeihin verrattuna. Pikavipin ottanut ei saa enää samasta lainapalvelusta lisälainaa, ennen kuin vippi on maksettu takaisin, mutta tililuottoasiakas voi nostaa myös lisälainaa. Se tuo joustavuutta lainanottoon, eikä uuden lainatarpeen iskiessä tarvitse ruveta vippaamaan uudesta lainapalvelusta.
Joustava takaisinmaksu
Myös takaisinmaksu on tililuotoissa pikavippejä joustavampi. Pikavipin maksuaika on päätettävä heti lainaa haettaessa, eikä sitä välttämättä voi pidentää. Tililuotoissa on usein joustava maksuaika, joten tälläistä luottoa voi maksaa pois sitä mukaa kun varaa on. Tililuoton takaisinmaksukäytäntöihin kuuluu tyypillisesti tietty minimilyhennys, joka on vähintään maksettava. Minimilyhennys voi olla esimerkiksi 50 euroa tai tietty prosenttimäärä lainasta. Tililuottoja tarjoavien palveluiden määrä alkoi lisääntyä keväällä 2013. Syynä oli kuluttajansuojalain muutos. Pikavippien todelliselle vuosikorolle asetettiin katto, joten tavallisten pikavippien tarjoaminen muuttui pitkälti kannattamattomaksi. Vanhojen pikavippien tilalle on kehitelty monenlaisia ratkaisuita, ja jonkin verran pikavippejä tarjotaan edelleen, mutta tililuotoista on tullut erittäin yleinen pienen lainan myöntämisen kanava. Useimmiten tililuotoissa on 2000 euron luottoraja. Jotta voit saada tililuottoa, on sinun ensin tehtävä luottosopimus valitsemasi tililuottopalvelun nettisivujen kautta. Tarvitset tätä varten verkkopankkitunnukset tai mobiilivarmenteen. Mikäli sinulle myönnetään tililuotto, voit heti nostaa lainaa verkkopalvelun kautta tai tekstiviestillä. Usein tililuottopalvelut haluavat varmistaa maksukykysi, joten sinua saatetaan pyytää toimittamaan esimerkiksi palkkakuitti, ennen kuin ensimmäinen laina voidaan maksaa tilille.